Diminuzione del valore e come influisce sulla valutazione dei sinistri

Le basi:

Quando un’automobile è danneggiata in un incidente e poi riparata, il valore di rivendita può essere inferiore a un’automobile comparabile che non è stata danneggiata. In altre parole, il danno si traduce in una riduzione o “diminuzione” del valore di rivendita dell’automobile. Il reclamo di un assicurato per questa riduzione di valore può essere fatto contro un terzo che ha causato negligentemente il danno all’automobile dell’assicurato, o può derivare da un reclamo di prima parte contro la copertura del danno fisico dell’assicurato. Esistono tre tipi di valore diminuito:

1. Diminuzione immediata del valore: questa è la perdita di valore che si verifica immediatamente dopo un incidente prima di qualsiasi riparazione. È la differenza di valore di mercato immediatamente prima e dopo un incidente.

2. Valore intrinseco diminuito: Questo si riferisce alla perdita di valore di un’automobile che rimane dopo che è completamente e professionalmente riparato. È la perdita di valore che deriva dal fatto che il veicolo è stato in un incidente. Questo tipo di valore diminuito è spesso indicato come “danno stigma.”Dati due veicoli identici su un lotto di auto, quello mai danneggiato è preferibile a quello che è stato danneggiato e riparato. Questa è la forma incontrata più spesso.

3. Valore diminuito relativo alla riparazione: Questo si riferisce alla perdita aggiuntiva di valore per un veicolo che deriva da riparazioni incomplete o mal eseguite. Potrebbe includere semplici danni estetici che rimangono dopo la riparazione o gravi carenze meccaniche o strutturali.

Esistono due tipi di attestazioni di valore diminuito:

1. Reclami di prima parte: si tratta di reclami fatti dal proprietario del veicolo/assicurato contro la propria compagnia di assicurazione per recuperare la differenza nel valore del veicolo prima della collisione e il valore del veicolo dopo che il danno causato dalla collisione era stato riparato. Questo tipo di reclamo è solitamente disciplinato dal diritto contrattuale e dai termini della polizza assicurativa. Quando un veicolo è danneggiato, un assicurato in genere si aspetta di essere “reso intero” dal suo assicuratore di proprietà, ma un assicuratore è legalmente responsabile solo di pagare secondo i termini della politica.

2. Reclami di terzi: si tratta di reclami presentati dal proprietario di un veicolo contro un tortfeasor di terze parti per aver causato danni negligenti al veicolo del proprietario. Questo tipo di reclamo è regolato dalla legge tort.

Rivendicazioni di prima parte:

Per quanto riguarda i sinistri di prima parte, il linguaggio contrattuale dell’Insurance Services Office (ISO) (in particolare la condizione Limite di responsabilità) sembra probabilmente coprire solo il valore effettivo in contanti del danno o il costo effettivo per riparare il danno. Spesso non c’è nulla nel linguaggio della politica che coprirebbe contrattualmente qualsiasi riduzione del valore di mercato, anche se l’assicurato fosse in grado di dimostrare l’importo della riduzione del valore. D’altra parte, la politica ISO consente all’assicuratore di detrarre per “miglioramento” o ammortamento, sebbene l’onere della prova spetti all’assicuratore dimostrare tale deprezzamento o miglioramento. Nei reclami per danni fisici, la polizza consente al vettore di detrarre un “miglioramento” di valore (cioè miglioramento) dovuto a riparazioni con parti più recenti, ma non necessariamente compenserà l’assicurato per una riduzione di valore dovuta allo stesso incidente. Di conseguenza, vi è una disparità tra i vari stati per quanto riguarda il recupero della diminuzione di valore nei casi di prima parte. Nel complesso, questi tipi di reclami sono meno comuni. Spesso, essi non sono coperti in una polizza di assicurazione auto a meno che non vi è assicurato/Underinsured copertura automobilista.

Reclami di terzi:

Nei reclami di terzi per danni materiali alle automobili a seguito di una collisione per la quale una terza parte era in colpa, la misura dei danni è tradizionalmente, ma non sempre, la differenza tra il valore di mercato prima e dopo la collisione “diminuzione del valore” o il ragionevole valore di riparazione, a seconda di quale sia maggiore. Tali reclami di diminuzione di terze parti sono stati trovati dai tribunali per essere coperti da assicurazione automobilistica poiché la misura del danno nei reclami di illecito (che l’assicuratore promette di pagare) è la differenza nel valore della proprietà prima della perdita e il valore della proprietà dopo la perdita. Sia il costo della riparazione che la diminuzione del valore sono stati tradizionalmente considerati metodi accettabili per dimostrare l’entità del danno alla proprietà in casi di terzi.

Cosa è necessario sapere quando si tratta di una diminuzione della richiesta di valore

1. Qualità delle riparazioni

È importante sapere se sono state utilizzate parti OEM o aftermarket e quali tipi di macchine hanno effettuato le riparazioni. Alcune officine di riparazione utilizzano nuove attrezzature e tecniche che potrebbero aumentare il valore delle riparazioni. Ovviamente, nuove parti e nuove tecniche si tradurranno in meno di una diminuzione di valore.

2. Ci sono stati danni strutturali?

Spesso la chiave per la diminuzione di valore è se ci sono state importanti riparazioni strutturali effettuate sul veicolo. Un incidente con piccole riparazioni v. un incidente con qualcosa come danni telaio farà la differenza nel determinare la diminuzione di valore.

3. Incidenti precedenti

Controllare l’ISO ed eseguire un rapporto Carfax per assicurarsi che non ci siano incidenti o riparazioni precedenti che potrebbero influire negativamente sul valore del veicolo.

4. Veicolo spedito a livello internazionale

La spedizione è un pezzo spesso trascurato, ma a volte i veicoli spediti a livello internazionale vengono danneggiati durante la spedizione e inviati per le riparazioni prima di colpire un lotto di auto. Spesso gli acquirenti non sanno che il veicolo ha avuto riparazioni prima di acquistarlo. Se il veicolo fosse danneggiato durante la spedizione internazionale, ciò potrebbe influire sulla diminuzione del valore.

5. Assumi un perito

Una volta che l’auto è stata riparata e hai raccolto le informazioni sopra indicate, ti consigliamo di assumere un perito automobilistico (non uno stimatore). Un perito raccoglierà dati di vendita e di mercato per la vostra zona, che è necessario determinare correttamente il valore diminuito.